Cuales son las tendencias en la banca digital
Si bien no todas las instituciones se verán afectadas porigual, no hay duda de que estas tendencias marcarán el futuro de la banca.
Cuáles son las tendencias en la banca digital
No hace mucho, los bancos y las cooperativas de ahorro ycrédito solían dejar la tecnología a los especialistas. Sin embargo, laactualidad requiere que sean las mismas entidades quienes apuesten por latransformación digital, incluyendo a la banca minorista.
De hecho, para los banqueros minoristas, la principalpreocupación consiste en hacer frente a las nuevas tecnologías. Muy por delantede la intranquilidad y necesidad de modificar el comportamiento del consumidor,la inestabilidad política y económica y la gestión de préstamos incobrables,entre otros.
Ninguna institución puede darse el lujo de ignorar lacompetencia de las fintechs y las grandes compañías tecnológicas, las nuevastecnologías y las crecientes expectativas de los consumidores. Sin embargo, larapidez y la amplitud de respuesta de estas organizaciones varíaconsiderablemente según quiénes sean y el país en el que se encuentren.
Las cinco tendencias tecnológicas en la banca digitalde las que vamos a hablar indican, claramente, que la transformación digital enel sector está lejos de llegar a su fin.
1. Banca abierta y Banca como servicio
Muchas instituciones financieras, particularmente en losEstados Unidos, ven la banca abierta como un problema europeo. Algunos tambiénlo ven como una amenaza, y en cierto modo lo es, para las prácticas comercialestradicionales. Este punto de vista se ve favorecido por el hecho de contar conuna terminología confusa.
Los términos como ""banca abierta"", ""bancacomo servicio"", ""banca como plataforma"", ""APIabiertas"", ""banca API"" y ""banca de ecosistemas"" amenudo se usan indistintamente y de manera incorrecta, pues no todos sonsinónimos.
La Banca como Servicio (BaaS – banking as aservice) es una estrategia API (interfaz de programación de aplicaciones)que se incluye en el marco más amplio de la banca abierta. En general, la bancaabierta se refiere a cualquier iniciativa de un banco para abrir sus API aterceros y darle acceso al banco, bien a sus datos o a su funcionalidad.
La iniciativa de Banca Abierta y la Directiva deServicios de Pago de la Unión Europea (PSD2), requieren que las institucionesfinancieras permitan a terceros tener acceso a los datos de los clientes. Elconcepto subyacente de transparencia y la necesidad de dar a los consumidoresun mayor control de sus datos es un enfoque creciente en múltiples nivelesgubernamentales. También es signo de competitividad.
El concepto de banca abierta en su sentido más amplio abarcala necesidad de que los bancos y las cooperativas de crédito respondan a lasdemandas de los consumidores. Ya sea para que el usuario pueda comprar una casa,pagar a otra persona, recibir un pago o administrar sus vidas financieras.
2. Banca siempre activa, “invisible""
Muchos expertos creen que el mundo de los negocios estáentrando en la era posdigital. A pesar de todo lo que se habla detransformación digital, la banca, como el resto del mundo, está entrando en unaera posdigital donde las prioridades de los últimos años se están convirtiendorápidamente en la base del futuro.
Esta tendencia de la banca digital es lo que se conoce como ""bancainvisible"". En ella, las instituciones financieras integran a laperfección los servicios financieros en la vida cotidiana de los consumidores.En cierto modo, el concepto, como la mayoría de los negocios, no escompletamente nuevo, ya que los depósitos directos son un ejemplo de unatransacción invisible. Pero ahora el alcance es mucho mayor y se apuesta por lainmediatez.
La tecnología ha creado un mundo siempre activo, donde las oportunidades comerciales aparecen rápidamente y se evaporan con la misma rapidez.
3. Asistentes inteligentes y banca por voz
La rápida adopción por parte de los consumidores deasistentes de voz y asistentes digitales hace que sea imperativo que todos losbancos y cooperativas de crédito consideren seriamente implementar dichoservicio. De hecho, gran parte de los clientes de banca minorista prefiereusar un asistente de voz en lugar de visitar una ubicación física. Además, lapredicción es que esta cifra aumente a dos de cada cinco usuarios en apenastres años.
A pesar de ello, el potencial de los asistentes digitalescon inteligencia artificial sigue sin explotarse al máximo en la banca digital.No es lo mismo que la banca tal y como la entendemos ahora mismo, pero con eluso de autenticación de voz, huella digital u otras tecnologías biométricas, laindustria encontrará la manera correcta de integrar la banca por voz paramejorar la experiencia del usuario.
4. La personalización impulsada por IA sigue pendiente
A ejecutivos de bancos y cooperativas de ahorro y crédito noles queda más remedio que apostar por la Inteligencia Artificial y elaprendizaje automático. Resulta algo normal si se tiene en cuenta elpensamiento del consumidor, que cada vez más reclama una mayor personalización.
La capacidad de observar, catalogar, analizar e interpretarlas acciones de los clientes bancarios (respetando siempre su privacidad)permite el diseño y la entrega de experiencias ricas e individualizadas quegenerarán la fidelización del usuario en este periodo posdigital. En la actualidadlas entidades se centran en la prevención del fraude con tarjeta, pero losconsumidores esperan cada vez una mayor capacidad de actuación. Por ejemplo, que,a partir de su cuenta bancaria, la entidad sea capaz de predecir los gastospara automatizarlos.
Es crucial que los bancos y las cooperativas de ahorro ycrédito tomen medidas por su cuenta, con socios o con los proveedoresadecuados, para poder satisfacer a los clientes. Deben ayudarles a optimizarsus gastos, darles acceso preferencial a mejores ofertas y guiarles en sucomportamiento para gozar de una mejor salud financiera a largo plazo.
El desafío de la Inteligencia Artificial en la banca digitalconsiste en encontrar el equilibrio entre una visión proactiva y privacidadde los usuarios. Los estudios demuestran que los consumidores estándispuestos a compartir más información con sus bancos a cambio de ofertas yservicios altamente personalizados y relevantes.
Estas son las primeras etapas del uso de IA en la bancadigital, particularmente en términos de personalización. Sin embargo, existecierta urgencia en comenzar el proceso de creación de la experiencia única, lacoherencia de los datos y, por supuesto, las capacidades tecnológicasnecesarias.
5. Habilidades mejoradas de los empleados de la banca digital
Las nuevas tecnologías afectan tanto a las fuerzas laboralesde los bancos y cooperativas de crédito como a los consumidores y clientescomerciales a los que sirven. Por ello, se deduce que las institucionesfinancieras tendrán que volver a capacitar o reemplazar a su fuerza laboral.Sin embargo, la realidad es muy distinta.
De hecho, son muchos los ejecutivos de la banca minorista quecreen que sus empleados son más maduros digitalmente que su organización, loque resulta en que la fuerza laboral debe esperar a que la organización seponga al día. Existe un riesgo en estas situaciones: si la institución no sepone al día, estos valiosos trabajadores seguirán adelante.
En aquellos casos en los que la institución financierainvierte en algunas de las tecnologías descritas, los empleados bancarios seempoderarán cada vez más. Estos trabajadores combinarán sus habilidades con el conocimientode distintas herramientas tecnológicas, que van desde plataformas deaprendizaje hasta soporte de decisiones de IA.
Esta transición se aprecia en varias áreas de la banca, particularmente con el impacto de regtech y el uso de martech en el marketing financiero. Con respecto a esto último, el aumento en la importancia de las operaciones de marketing es sintomático de lo que está ocurriendo u ocurrirá en toda la institución.
Hasta aquí las tendencias en la banca digital en comparación con la banca clásica. Habrá que ir analizando cómo evoluciona el sector para comprobar las bondades de este desarrollo digital.